El endeudamiento de las familias argentinas se está convirtiendo en un tema central de la discusión pública. Se sabe, más de 20.000.000 de argentinos están endeudados con bancos, billeteras virtuales, tarjetas de crédito o prestamistas usureros. Muchos de ellos tomaron préstamos ante situaciones extremas, vinculadas a sostener la vida cotidiana. Según los últimos datos conocidos, un 26,1% de esos deudores está en situación de mora, mientras que el porcentaje de deudas en situación irregular llega al 17,5% del total, algo inédito en el país, que refleja un crecimiento abrupto desde el 4,2% que se registraba a fin de 2023, cuando asumió Javier Milei.
La posición oficial
Economistas de todas las vertientes coinciden en que algunas de las razones que explican la situación son la caída de los salarios en comparación con la inflación, el aumento de los servicios públicos muy por encima del alza general de precios, la disparada de las tasas de interés -promovida por el Banco Central- para frenar al dólar y la persistente pérdida de empleo formal.
Sin embargo, el gobierno nacional viene insistiendo en que no intervendrá para auxiliar a los cerca de 6.000.000 de argentinos que tienen problemas para pagar sus créditos, aunque los reclamos crezcan por doquier. Vale anotar que, para entrar en mora, un deudor tiene que acumular tres meses seguidos sin pagar las cuotas de sus acreencias.
“Es un tema entre privados”, vienen repitiendo como un mantra el propio Milei y su ministro de Economía, Luis Caputo, en las últimas semanas. Ayer fue el turno del vocero presidencial, Adrián Ravier, quien agregó: “Con la motosierra estamos en récord de consumo, producción y exportaciones”.
“No vemos razones por las cuales cambiar este modelo”, aseveró el vocero presidencial ante las consultas de la prensa sobre la situación social y las perspectivas oficiales para las elecciones de 2027. “La motosierra no se apaga nunca. Mientras el presidente sea Javier Milei, la motosierra va a continuar”, enfatizó el funcionario, quien agregó que el objetivo es “achicar el tamaño del Estado” para que “los privados puedan disponer de más dinero”.
Una cuestión del mercado
La cuestión va camino a convertirse en uno de los ejes de la campaña electoral que se avecina porque se trata de un punto central del ideario mileísta. Para el jefe de Estado, la no intervención del Estado en los asuntos del mercado define el grado de libertad que tiene un país.
«Vamos a dar la batalla por la libertad allá donde sea necesario, sin importar el costo, porque eso es lo que el país hoy necesita: libertad, crecimiento, orden y prosperidad. Y un Gobierno comprometido con defender estos principios, aun cuando todo el mundo se oponga a ellos, porque son verdaderos”, ratificó el domingo en el acto por el 176 aniversario de la muerte de San Martín.
La apuesta oficial es entonces que el propio mercado regule la situación. Su objetivo es que los propios bancos otorguen planes de refinanciación que sean sostenibles para las familias que sufren atraso en los pagos, algo que según el equipo económico ya estaría sucediendo: según dijo el propio Caputo en los últimos días, las entidades bancarias están ofreciendo tasas de entre 20% y 25% anual a tres años de plazo para los deudores morosos.
«Las reestructuraciones ya han ocurrido, la gente está pagando, no lo van a ver en una baja inmediata, pero con el correr del tiempo va a ir bajando», manifestó Caputo.
El tema es que la mayor parte de los deudores morosos están en el sistema informal, billeteras virtuales incluidas: según la consultora 1816, la morosidad en los préstamos otorgados por entidades no financieras alcanzó en julio al 33% -aunque en algunas billeteras podría llegar al 45%, según la consultora-. Se trata del triple que los índices en el mercado formal.
Diputados debate un proyecto para dar una segunda oportunidad
La oposición se activa
La oposición tomó nota de la situación. Hay alrededor de 30 proyectos legislativos relacionados con la problemática del sobreendeudamiento familiar en discusión en la Cámara de Diputados, donde este martes comenzó a analizarse uno de Pablo Juliano (Provincias Unidas) que plantea que quienes tengan deudas con más de un prestador puedan acceder a un procedimiento judicial simplificado.
El objetivo de este proyecto es establecer un mecanismo de “segunda oportunidad” para personas en situación de mora, que habilite además a que un juez determine si existieron condiciones abusivas, intereses desproporcionados o irregularidades en la entrega de los créditos.
La propuesta contempla además restricciones frente al hostigamiento que algunas billeteras virtuales han sometido a sus deudores incobrables, con mensajes enviados a familiares o amigos reclamando el pago de las deudas.
Investigar a las billeteras
Diputados del Peronismo Federal solicitaron además a la Autoridad Nacional de la Competencia (ANC) que inicie una investigación formal contra billeteras digitales y otros proveedores no financieros por presuntas conductas anticompetitivas.
La presentación menciona entre las empresas y plataformas denunciadas a Mercado Pago, Ualá, Naranja X, Personal Pay, Prex, Cocos, Claro Pay y AstroPay, y apunta a determinar si incurrieron en prácticas contrarias a la Ley de Defensa de la Competencia y otras normas vinculadas con los derechos de consumidores y usuarios de servicios financieros.
El diputado Guillermo Michel cuestionó las tasas aplicadas por estas finthec, al advertir que “el salario pierde contra la inflación, los gastos fijos (luz, gas, alquiler) consumen gran parte del ingreso y a la gente no le queda plata para consumir. El día 15 ya es fin de mes para la mayoría de los argentinos ¿y qué hacen? Se endeudan para comprar alimentos”.
“El problema es que hoy la tasa llega en algunos casos al 700% anual y los trabajadores, jubilados y monotributistas optan por no pagar. Ya existen más de 5.500.000 de deudores. Están destruyendo la clase media”, enfatizó el legislador, que indicó que busca que la ANC analice la conducta de 91 billeteras digitales y 687 proveedores no financieros, entre ellos mutuales y cooperativas, autorizados por el Banco Central para operar.
Crecen los reclamos personales
Ya un relevamiento oficial sobre servicios financieros realizado por la subsecretaría de Defensa al Consumidor y Lealtad Comercial estableció que se registraron 200 reclamos relacionados con problemas de información y el nivel de tasas aplicadas por las billeteras virtuales durante el primer semestre del año.
El dato implica un aumento del 92% de las demandas existentes en el mismo período de 2025. Se trata de un “termómetro” oficial que no parece haber sido advertido, ya que la entidad pertenece al Ministerio de Economía que dirige Caputo. Las denuncias contra billeteras virtuales y bancos se centran en el precio de los préstamos o las tasas excesivas (+394% interanual), el hostigamiento, maltrato o acoso a los usuarios (+360%) y la falta de información relevante (+131%), entre los principales puntos.
“Entre las deficiencias recurrentes, no se informó la tasa de interés o el Costo Financiero Total (CFT) al momento de la contratación; la información brindada fue confusa, incompleta o no se entregó por escrito; se omitió deliberadamente el CFT (violación de los artículos 4 y 36 de la Ley de Defensa del Consumidor); y no se entregó el contrato ni la documentación con las condiciones financieras”, informó el periodista Juan Manuel Barca en Clarín.
Marcha de las centrales
Al mismo tiempo, el tema se ha convertido en un reclamo unificador de las centrales sindicales y los movimientos sociales contra el gobierno nacional. Este jueves, la Unión de Trabajadores y Trabajadoras de la Economía Popular (UTEP), la Confederación General del Trabajo (CGT), la CTA de los Trabajadores, y la CTA Autónoma confluirán en una marcha al Palacio de Hacienda para reclamar soluciones a la situación de endeudamiento de millones de familias argentinas.
“La crisis del endeudamiento en los barrios populares no puede esperar. La falta de crédito formal empuja a miles de familias a las garras de los usureros para cubrir necesidades básicas como lo es la comida. Por eso movilizamos el próximo 20 de agosto en unidad de lucha al Ministerio de Economía”, aseveró Alejandro Gramajo, secretario general de la UTEP.
Los jóvenes, los más afectados
El problema se agrava para las aspiraciones oficiales si se tiene en cuenta que los jóvenes son los más afectados por esta situación de alto endeudamiento y morosidad. Una encuesta de la consultora Zentrix reveló que el 77% de las personas de entre 18 y 39 años se endeudó, frente al 53,7% de los mayores de 60 años.
El estudio precisa además que ese segmento de los deudores también es el que más recurrió a fuentes de financiamiento informales: el 35,8% de los jóvenes tomó deuda con prestamistas o financieras informales, una proporción que se reduce al 7% entre los mayores de 60. En cambio, el 51,1% de los jóvenes está endeudado con bancos, billeteras o tarjetas del sistema formal.
Este segmento presenta además tasas de mora superiores al 25% aunque, según el tipo de acreedor, los niveles pueden llegar a alcanzar picos de hasta el 50%, de acuerdo a un informe del Centro de Estudios de la Ciudad.
Ocurre que los menores de 35 años son también quienes más padecen la informalidad y sufren la crisis social: la consultora reveló que el 85,5% de los jóvenes de entre 18 y 39 años llega al día 20 del mes sin dinero disponible, frente al 60,6% de quienes tienen entre 40 y 59 años. “La juventud no solo gana menos: se queda sin colchón mucho más temprano en el mes”, destacó Zentrix.
Como todos saben, es el segmento social clave en el triunfo de Milei en los comicios de 2023.
Siete de cada diez cordobeses agotan sus ingresos antes del 20 de cada mes
La situación en Córdoba
Un relevamiento reciente de investigadores de la Universidad Nacional de Córdoba (UNC) mostró el impacto de la crisis económica en los hogares de la provincia y reveló que casi siete de cada diez personas llegan al día 20 del mes sin ingresos disponibles o los agotan antes, mientras que el endeudamiento se convirtió en un recurso habitual para sostener los gastos cotidianos.
El estudio titulado “La gestión de la crisis en los hogares cordobeses” determinó además que siete de cada diez cordobeses solicitaron al menos un préstamo durante los últimos dos años y que el 43% recurrió a dos o más fuentes de financiamiento de manera simultánea.
Tal como ocurre a nivel nacional, las billeteras virtuales también fueron protagonistas de este drama social, ya que el 37,8% de los encuestados pidió dinero prestado a una de estas plataformas.
El destino de esos créditos también refleja el deterioro del poder adquisitivo: el 48% los utilizó para comprar mercadería y alimentos, mientras que el 43% los destinó a afrontar gastos imprevistos. Apenas el 11% recurrió a estos préstamos para adquirir bienes durables, como electrodomésticos o equipamiento para el hogar.
El uso de las tarjetas de crédito es otra de las estrategias que utilizaron los cordobeses para sostener el consumo, ya que el 46% de los encuestados tiene comprometido un tercio o más de sus ingresos mensuales en el pago del último resumen. Pero la tarjeta tampoco se utiliza para adquirir bienes suntuarios, ya que el 53% la usó para comprar alimentos.
“Lo sorprendente es que el endeudamiento sostiene la vida cotidiana, el aprovisionamiento cotidiano. Antes uno se endeudaba para irse de vacaciones, pero ahora el endeudamiento sostiene la vida”, advirtió Emilia Schaigorodsky, integrante del equipo de investigación, que reúne científicos sociales de las facultades de Ciencias Sociales, Ciencias Económicas, Filosofía y Humanidades, Ciencias de la Comunicación y Artes de la UNC.
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